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微众银行怎样借那朵“腾迅云”尝试“开放”

作者:永利官网    发布时间:2020-01-31 22:56     浏览次数 :183

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3月29日,腾讯云与微众银行在北京召开联合发布会,双方宣布成立金融科技创新实验室,合作研发面向“开放银行”场景的金融科技应用,助力金融机构打造无处不在的金融服务,助推普惠金融的发展。

(图片来源:全景图片)

据介绍,“腾讯云-微众银行金融科技创新实验室”将基于“开放银行“发展理念,从基础架构、金融应用、体验创新三个层面展开联合探索研究和技术创新。双方将探索分布式计算、分布式数据库、量子通讯、智能运维体系等自主可控技术在银行技术架构中的深度应用,并联合打造满足“开放银行”各个场景需要的智能风控、金融安全、区块链等金融科技应用实践。同时,双方还将结合优势的产品设计能力与运营经验,探索金融服务体验创新的方法论。

经济观察网 欧阳晓红昙花一现还是大势所趋?继浦发银行、工商银行、建设银行、兴业银行等中国银行试水探索开放银行转型模式之后,微众银行亦“跃跃欲试”——3月29日,其与腾讯云在北京召开联合发布会,双方宣布成立金融科技创新实验室,合作研发面向“开放银行”场景的金融科技应用。

微众银行副行长兼首席信息官马智涛表示,开放银行应该具备开放平台(Open Platform)、开放创新(Open Innovation)、开放协作(Open Collaboration) 的“3O”体系。微众银行与腾讯云合作共建金融科技实验室,也将积极践行开放银行“3O”体系,做好“金融+生活场景”背后的创新者、技术社区背后的创新者、分布式商业生态的共建者。

似乎起源于英国的“开放银行”业已成为全球银行业转型的一个新方向。2018年甚至被称为“开放银行”元年。亿欧金融认为需要从“发展开放银行的原因与价值”去判断其未来。

腾讯副总裁、腾讯云总裁邱跃鹏同样认为,未来银行将是开放式的银行,金融机构需要建设匹配开放场景的金融科技能力,以构建无处不在的金融服务。腾讯云与微众银行基于开放银行发展的共识成立金融科技创新实验室,将联手为金融机构输送各项技术能力和最佳实践经验,做好金融行业打造“开放银行”的数字化助手。

事实上,微众银行自身也是腾讯云上的创新标杆。

何谓开放银行?微众银行副行长兼首席信息官马智涛解释,其应该具备开放平台(Open Platform)、开放创新(Open Innovation)、开放协作(Open Collaboration) 的“3O”体系。微众银行与腾讯云合作共建金融科技实验室,也将积极践行开放银行“3O”体系,做好“金融+生活场景”背后的创新者、技术社区背后的创新者、分布式商业生态的共建者。

作为国内首家诞生在云上的互联网银行,微众银行主要通过移动互联网场景向个人消费者和小微企业客户提供金融服务。因此,在筹建之初,微众银行就与腾讯云合作,探索将支撑过微信、QQ的云计算技术能力应用到微众银行的金融业务场景,创造出能服务海量用户的全新金融服务体验。

在腾讯副总裁、腾讯云总裁邱跃鹏看来,未来银行将是开放式的银行,金融机构需要建设匹配开放场景的金融科技能力,以构建无处不在的金融服务。腾讯云与微众银行基于开放银行发展的共识成立金融科技创新实验室,将联手为金融机构输送各项技术能力和最佳实践经验,做好金融行业打造“开放银行”的数字化助手。

最终,面对可靠性、监管合规、运维要求以及建设周期等诸多挑战,在腾讯云多项技术能力的支持下,微众银行成功打造出国内首个基于云计算技术和分布式数据库的银行分布式核心系统架构,该架构实现了多项行业创新。

具体而言,据介绍,“腾讯云-微众银行金融科技创新实验室”将基于“开放银行”发展理念,从基础架构、金融应用、体验创新三个层面展开联合探索研究和技术创新。双方将探索分布式计算、分布式数据库、量子通讯、智能运维体系等自主可控技术在银行技术架构中的深度应用,并联合打造满足“开放银行”各个场景需要的智能风控、金融安全、区块链等金融科技应用实践。同时,双方还将结合优势的产品设计能力与运营经验,探索金融服务体验创新的方法论。

得益于此,微众银行单IT运维户均成本只需 3.6元,不到传统银行的十分之一。其中,因为采用了腾讯云分布式数据库TDSQL,在数据库方面相比传统银行就节约了50%以上的成本。2018年,微众银行以分布式银行架构进行的相关研究课题还荣获了银保监会颁发的银行机构年度科技风险管理课题研究一类成果奖。

事实上,作为国内首家诞生在云上的互联网银行,微众银行主要通过移动互联网场景向个人消费者和小微企业客户提供金融服务。

而针对传统的金融业务流程中服务需要线下核实用户生物特征的卡点,双方合作腾讯优图独创的结合唇语的活体检测技术以及人脸识别技术创新金融业务流程,将客户注册、法人变更、法人核身、开户等业务流程中的线下校验环节搬到线上,极大的提升了金融服务的效率。在可靠的技术支撑下,微众银行的人脸识别达到了98.6%的通过率以及万分之一的误识率,确保了金融业务对安全性的严苛要求。

这家被称为有银行牌照的互联网科技公司,既无物理网点,也无财产担保,通过人脸识别技术和大数据风控发放贷款。其核心战略在于“连接”。

此外,双方还积极在金融科技层面进行联合开发,双方联合推出的智能客服小We机器人,解决了传统场景中近98%需要依赖人工处理的客服问题,目前,微众银行借助上述技术为用户提供了良好的服务体验使用。

“虽然没有网点,但我们服务客户都是不间断的,7×24小时的服务时效,我们认为这是未来金融银行必须要走的一种方式,因为客户需要的金融服务应该随时随地都能够得到满足,这是我们努力的目标。”马智涛说。

基于微众银行的成功实践经验,腾讯云在金融领域也完成了产品线的快速丰富,从底层支撑架构开始,逐步为金融客户提供业务智能化解决方案,助力金融机构实现服务的智慧化。

天风证券报告称,微众银行不仅是腾讯个人客户群与银行等金融机构之间的连接者,也是金融机构之间或与其他平台之间的连接者。旨在成为金融机构与腾讯庞大客户群之间的连接器。“不要把我们看成是一家银行,看成一家中介就好。”微众银行董事长顾敏在银行创建之初如此定调。正如,微众银行的核心支柱产品“微粒贷”,其创新“联合贷款”模式就是“连接”战略定位之体现。

目前,腾讯金融云已经形成以专有云平台、分布式数据库、微服务平台、大数据和人工智能平台为核心的自主可控技术支撑体系。业务板块已经发展到服务银行、保险、互金、资管等全线金融客户。腾讯金融云服务的金融客户总数已超过6000家,中国银行、中国人保、招商银行、光大银行、华夏银行、国泰君安等一大批金融机构都与腾讯云进行了合作。

“连接”还造就了高净息差。据天风证券分析,微众银行 2017 年净息差为7.02%,大幅高于商业银行整体同期2.10%的净息差水平,遥遥高于 A 股上市银行净息差水平。

天风证券报告认为,微众银行的贷款端几乎就等同于“微粒贷”。“微粒贷”的日利率为0.02%-0.05%(年化利率达 7.3%-18.25%),波动是根据用户的征信、收入、学历、支付等数据来调节。而“微粒贷”的主要客户78%为大专及以下学历,76%为非白领从业人员,属于学历及收入均不高之列,定价预计多处于区间上限。

“微粒贷”为联合贷款,微众银行与合作银行放贷出资20%,获得利息收入的 30%(利息分成占比/出资占比=1.5)——这对微众银行来说,等同于“微粒贷”实际最高年利率能达到惊人的 27.375%,这样的实际利率水平远超行业。

不过,“微粒贷”真正的秘密可能在于成本结构。

以微众银行2015年推出的微粒贷为例,马智涛解释,其客户群74%都是非白领——他们可能不是传统银行是最受欢迎的客户群,因其对传统银行的收入及利润之贡献度不太高。正如,这些人在微粒贷的贷款交易平均仅8100元,而且超过53%的交易都发生在非工作时间。而微众73%的贷款利息收入都小于100块。可以想象传统银行去做同样的业务,没有相应的成本结构支撑的话,这项业务就是就是亏本生意,不可持续。

“我们之间的合作可以‘开创’来概括。” 腾讯副总裁、腾讯云总裁邱跃鹏说。就此,他从三个方面去阐述。

其一,微众银行是中国第一家互联网银行,也是第一家基于完全的分布式架构去做的一家互联网银行。而在她出现之前,中国所有的银行在基础架构上的选择——可能只有基于原来的封闭式架构,用很多的大机去解决问题。

第二个挑战是行业的合规性,需要让监管机构认同我们基于这样全新的架构去搭建的服务,无论业务的合规性还是基础设施的合规性,都会面临非常多的挑战。

第三个是建设周期,从双方的团队合作到微众银行开业是四个月时间。